对于银行来说，小微企业一直是贷款“高回报、高风险”的代名词。不过今年以来，在国家政策的鼓励之下，各银行纷纷将贷款业务转向小微企业。
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中小企业5年内淘汰率近70%。管理不规范、财务混乱、项目抗风险能力弱，企业家信用水平低等诸多因素加剧了中小企业融资难；
有数据显示，我省只有约15%的中小企业能够顺利从银行信贷融资，约35%的中小企业由于自身不符合银行信贷融资条件而被挡在银行门外，这一比例有时甚至高达60%；
截至3月末，全省中小微企业贷款达4380亿元，比去年同期增长20%以上，占全省企业贷款总量的48%；“十二五”期间，我省将新创办5万户小型微型企业，新培育500户营业收入亿元以上“小巨人”企业。
省内首家专营支行试水
7月27日，晋城银行太原分行并南小企业信贷专营支行开门迎客，可为个体工商户、微型企业、小型企业提供额度3000元至500万元的贷款，这是省内首家为小企业办理信贷业务的专营支行。“很多小微企业觉得从银行贷款难，一方面是不了解银行针对小微企业推出的相关贷款品种；另一方面，即便是了解，很多小微企业仍会觉得办理流程复杂，而且成本也不低。”该支行行长白云告诉记者，“晋城银行太原分行成立小企业信贷专营支行的目的，就是为了帮助小微企业解决贷款的忧虑。首先是时间上提速，3000元-100万元的贷款，我们3天内放款，100万元-500万元的贷款，7天之内放款。其次，在利率上，我们在央行规定的幅度范围内，根据风险灵活把握调整，尽可能地降低小微企业的贷款成本。”
任晋刚是太原的一名个体工商户，主要从事开锁业务。去年他引进了一个新项目——电子可视猫眼，项目虽然不错，可推广需要用钱。从来没有贷过款的任晋刚首先想到了银行，但在咨询过几家银行后，复杂的手续让他打消了这个念头，只好从亲戚朋友手里借。今年项目扩大后，任晋刚经人介绍找到了晋城银行太原分行并南小企业信贷专营支行，提供银行流水和业务明细，并接受了工作人员实地考察后仅仅两天时间，就拿到了5万元贷款，他一年只需为这笔贷款支付4000多元的利息。“这样的小额贷款对于银行来说，可能并不赚钱甚至还会赔钱，但现在我们要做的就是先把小微企业信贷这块蛋糕做大，之后再考虑利润。”白云称，专营支行目前30多名工作人员中，就有25名员工全力做中小企业业务，而支行在对员工进行考核时，也是以笔数为首要考核标准，其次才是金额。“这样做就是为了鼓励员工不要因贷款额度少而放弃，无论是3000元，还是100万元我们都会同等对待。”
各大银行纷纷转身小微信贷
事实上，今年以来，不仅仅是晋城银行，更多的银行也开始转身小微企业信贷市场。对于这一点，山西仙塔食品工业集团有限公司董事长郭志鹏深有感触。“以前都是我们找到银行求贷款，现在却是银行工作人员主动上门考察企业，给我们授信。这对企业发展是个很大的推动。”
山西仙塔食品工业集团有限公司位于山西省文水县上贤村，是一家以生产干果、蜜饯果脯、速冻土豆等产品为主，从事农产品加工的出口型小微企业。外销产品回款慢、原材料购买资金占用量大等问题，给这家企业的发展带来很大压力。
今年，华夏银行太原市分行中小企业信贷部的工作人员主动找到了郭志鹏董事长，针对山西仙塔食品工业集团有限公司进出口业务的资金需求，给企业放出500万元的贷款，用于满足贸易融资需要。
为了解决小微企业融资难题，我省各银行在风险可控的前提下，纷纷对小微贷款的审批权限和程序进行优化，提高审批效率，完善贷款风险定价机制及信用评级办法。如工商银行山西省分行实行小企业信贷业务“一站式”审批，“限时审结制”和“集中回馈制”，简化业务流程；民生银行太原分行推出为小微企业量身定制的“商贷通”，满足不同行业、不同类型小微企业的个性化融资需求；光大银行太原分行依托优质核心企业，拓展其上下游客户；交通银行山西分行为科技型小微企业开通绿色信贷通道，提高信贷申报、审批效率；晋商银行开发了“晋钢通”钢材商户流动资金贷款、“农金通”农产品收购贷款以及“创业贷”下岗失业人员创业贷款等等。
晋城银行则将信贷产品、资金结算、理财产品、电子银行等有效结合，推出了一系列信贷产品，为企业提供一揽子金融服务。针对小微企业规模小、资产少、实力弱以及融资需求“小、频、急”的特点，开发了诚信贷、的哥贷、循环贷、1+N贷款等四款免担保、低利率、循环贷的特色产品。在业务操作环节，创新贷前调查方式，简化审批流程，实行灵活定价，一般贷款3天即可到账，老客户甚至当天到款。
扶持小型微型企业利好政策频出
随着去年下半年温家宝总理考察江浙地区中小微企业以来，小微企业相比过去也不断受到政府部门的更多关注。
今年4月份，山西银监局牵头组织我省各金融机构举办“小微企业金融服务宣传月”，这在我省金融行业还是第一次。
记者从山西省中小企业局了解到，“十二五”期间，我省将新创办5万户小型微型企业，新培育500户营业收入亿元以上“小巨人”企业。6月29日，省中小企业局公布了省政府制定的《扶持小型微型企业加快发展的若干政策措施》，这是全省历史上第一个扶持小型微型企业发展的政策意见，成为当前和今后一个时期支持小型微型企业发展的纲领性文件。这份文件在减轻企业负担、缓解融资困难、加大财政支持、解决用地问题、推进技术进步、完善公共服务、强化保障措施等多个方面还提出了扶持、鼓励政策措施。
在融资方面，上述《措施》提出今后一个时期小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量高于上年同期水平的总体要求，并支持小微企业直接融资，鼓励民间资金进入金融服务领域。除此之外，今后，小微企业还可以从财政和政府采购上获得更大的扶持。同时，政府也将通过加快建设中小企业公共服务平台、帮助小微企业开拓国内外市场等手段来创优小微企业的发展环境。
事实上，随着小微企业对经济发展贡献的不断增大，小微企业也越来越受到政府部门的关注。在山西省财政厅等部门近日联合出台的《关于大力扶持创办微型企业的意见》中，既包括对创办微型企业的扶持政策，还要求各市、县(市、区)设立创业资金，用于创办微型企业奖励、创业师资培训、创业项目库建设、创业孵化基地和创业园区建设、创业指导服务、购买社会化创业服务等。
受诸多政策利好影响，我省中小微企业贷款也出现了快速增长。截至3月末，全省中小微企业贷款达4380亿元，比去年同期增长20%以上，占全省企业贷款总量的48%。
破解小微企业融资难路还很长
虽然有了政策，也有了更加便捷优惠的金融服务，但在从事多年信贷服务的李涛看来，小微企业融资难题要得到彻底解决，恐怕还有很长的路要走。有数据显示，我省只有约15%的中小企业能够顺利从银行信贷融资，约35%的中小企业由于自身不符合银行信贷融资条件而被挡在银行门外，这一比例有时甚至高达60%。
“很多企业抱怨贷款难、担保难，但这只是表面现象。深层次的问题是很多企业的‘内功’做得还远远不够，尤其是没有忧患意识。很多企业往往是到了急需用钱的时候才去找银行，结果企业自身管理模式混乱，财务管理混乱，甚至企业主个人信用、诚信存在问题，这样的企业哪个银行敢放贷？”李涛认为，很多时候中小企业贷款难源于企业自身问题。
有数据印证了这一事实：中小企业5年内淘汰率近70%。管理不规范、财务混乱、项目抗风险能力弱，企业家信用水平低等诸多因素加剧了中小企业融资难。
在李涛看来，现在很多的小微企业都是家庭作坊式的运作模式，而且大多没有融资思路，结果就是需要贷款时，银行会找出很多问题。“所以，无论企业规模有多大，一定要注重日常财务管理、规范管理，获得贷款的几率才会大。同时，银行也要敞开大门，更大程度上对小微企业贷款进行‘松绑’，在进行风险控制的前提下，在政策上更加灵活，手续更加简化，效率进一步提高。”
晋商银行董事长上官永清则认为，小微企业融资难折射出诚信在当前社会的缺乏，“所以，要想真正解决小微企业融资难的困境，需要建立一个诚信的社会环境，用制度引导培养诚信，这也是我们一直努力倡导和传承的晋商精神。”
本报记者 薛皓中
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省内部分银行小贷产品一览
【华夏银行】龙舟计划
该计划根据企业发展的不同阶段以创业通舟、展业神舟、卓业龙舟进行细分，为中小企业提供金融贷款到票据融通等特色服务，使不同类型的企业都能轻松找到适合企业自身的融资产品。
【晋城银行】金伙伴
晋城银行根据小企业的运行特征和需求，以解决担保难题为核心，推出了“金伙伴”小企业贷款系列产品，根据企业不同情况包括：便捷循环贷款、企业互助贷款、联贷联保贷款、组合担保贷款、道义担保贷款、房贷通贷款、企业自助贷款、业主诚信贷款、短期应急贷款、盘活资产贷款、银保合作贷款等11大类17小类产品，贷款额度从3000元—500万元不等。
【民生银行】商贷通
商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的金融服务产品。贷款根据发放方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度两种。贷款金额依据资金需要、自身还款能力和所能提供的担保方式而有所不同，如采用抵押方式的，金额最高可达抵押物评估价值的80%，贷款期限最长10年，贷款利率在中国人民银行规定范围内协商确定。
【渤海银行】小额快捷通
该产品可向小微企业提供用于生产经营的贷款、承兑、贴现、信用证等各类授信业务。根据企业实际情况分，该产品包含“小微企业抵(质)押贷”“小微企业保证贷”“小微企业商圈贷”“小微企业联保贷”“小微企业信用贷”“小微企业组合贷”。授信额度根据借款企业资产规模、生产经营活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定，授信期限则为1—3年不等。
【晋商银行】信义贷
晋商银行小微企业金融部的专营产品为 “信义贷”，主要为经营期限一年以上、生意稳定、信誉良好的小微企业和个体工商户发放金额为3000元至100万元的经营型贷款；期限为3个月至一年；还款方式为按月等额本息还款、不规则还款；担保方式为自然人担保，无抵押。 (山西晚报 )
