商会"搭好台"

    苏州市政协副主席、市工商联主席姚东明告诉记者，工商联作为民营企业的"娘家"，服务小微企业理所当然，面对众多的小微企业饱受融资难，苏州市工商联不断地进行着探索。

    姚东明表示，通过持续不断地探索和调研，他认为小微企业融资难主要表现在三个方面：一是小微企业自身规模比较小，无固定资产；二是小微企业的许多项目都在开发进行中，体量比较小；三是银行对小微企业根本不了解。"这三点是造成小微企业融资难的主要原因。"姚东明称，"虽然党委政府都在不断呼吁解决小微企业的融资难问题，但由于上述三个原因的存在，小微企业与银行之间的这根'短板'始终没有拉长。"

    "要是有专门的'商会银行'就好了。"姚东明发出这样的感叹。作为工商联的主席，姚东明非常了解商会，非常了解小微企业。他说："有些小微企业成长性很好，但就是缺少资金支持。"

    近年来，苏州市工商联通过牵线各类商会和银行的合作，或多或少地得到了银行的认可和信赖。在一些商会会员企业遭受融资难题的时候，只要工商联出面说情，银行总会给几分"面子"。原因很简单，因为工商联不仅了解行业，了解企业，还了解企业家。

    姚东明"商会银行"的想法与民生银行的定位擦出了"火花"。姚东明说，商会在苏州具有一定的份量，有基础，其独特的优势是具有众多会员企业，并了解会员的情况，这恰恰是拉长了小微企业与银行信息不对称的这根短板，银行有资本，小微企业有项目，两者结合相得益彰。

    现行的金融体制显然不能满足姚东明的想法，但他的这思路得到了苏州市委、市政府领导的关心和支持。今年6月8日，中国民生银行苏州分行与苏州市工商联携手合作，共同发起建立了苏州市小微企业城市商业合作社。随后又成功登记注册了"苏州市民商小微企业城市商业合作社"。姚东明说，这是全国首家成功注册的真正意义的小微企业城市商业合作社，具有划时代的意义。

    姚东明说："苏州市小微企业城市商业合作社由苏州民生银行的领导做社长，由苏州市工商联的同志做副社长，在每一个商会设立分社，每个分社都有社员，每个社员都可以获取民生银行150万元的信用贷款额度。"同时，在此基础上工商联还发起设立了"铁哥们"担保基金，服务与社员。苏州市小微企业城市商业合作社成立5个多月以来，累计发放贷款30多亿元，开创了小微企业信用贷款的先河。"苏州市工商联的商会组织遍布全市各个方面，如今，这个模式在苏州城乡已经全面铺开，合作社遍布城乡，工作开展得十分活跃，取得了良好效果。"姚东明表示。

    银行"唱好戏"

    中国民生银行苏州分行副行长徐捷对苏州市小微企业城市商业合作社探索破解小微企业融资难的探索称之为"哥德巴赫猜想"。

    徐捷说："对于与小微企业合作，业内很多人认为一是风险大，二是收益比较小，三是投放的成本比较大。比如，做一个大单需要五六个亿，小单也要几十万、上百万，其人工成本和管理成本是非常大的。在这种成本大，收益小，风险大的前提下，许多银行都不愿意介入这个领域。"

    从2008年开始，民生银行在小微金融领域方面进行了探索。"中国民生银行董事长董文彪前瞻性地意识到小微企业的融资市场是一个蓝海，要把小微企业作为民生银行的一个跟别的银行有差异化竞争的道路，定下了民生银行将来走三条路：一做小微企业的银行；二做民营企业的银行；三做高端零售客户的银行。这是我们的三大定位"。徐捷说。

    据了解，截至2012年10月民生银行小微企业贷款余额已超2800亿元，并成功推出了提升版小微金融服务。

    徐捷认为，成立小微企业城市商业合作社不仅符合民生银行的战略定位，实践证明它也可以切实满足小微客户的需求。通过合作社，把民生的家园文化跟小微企业融合在一起，增加了客户的粘合度。在各大银行竞争小微企业激烈的情况下，开拓了一条非常好的路，增加了小微企业的忠实程度。民生银行的商会银行，合作社不是虚拟的形态，是实实在在的一种实体，通过合作社能够达到相应的目的。

    "通过合作社可以完成专业化和批量化，这是更高的升级。"徐捷介绍，"成立一个合作社大约是50人到100人的群体，我们叫有商圈的合作社、有项目的合作社、行业的合作社和地区的合作社四种类型的合作社。原来的批量化专业化是没有组织的，现在是有组织的，这个是关键。并且依托工商联、市委市政府的支持，民生银行去年支持小微企业案例被纳入苏州一号政协提案。依托政府，我们是第一家市级的小微企业合作社。这是系统里最规范的、最有创新意义，规模最强大的、炒作手续最正规的组织状态。"

    徐捷坦言，找到这个商业模式，是离不开工商联和当地政府的支持，利用政府和工商联的力量，实实在在为苏州当地的小微企业做一些实事。

    "未来，民生银行和苏州市工商联将继续紧密合作，推动合作社发展，不断创新产品，提升服务，继续扩大合作社覆盖面两年做到6万户小微客户、发展2000个城市商业合作社。争取五年内覆盖全市小微企业，做苏州市最大、最好的小微金融综合服务商，让小微企业享受现代化的金融服务。"徐捷称。

小微企业迎来发展新天地

    在11月26日的签约现场，苏州市相城区钢制文件柜商会会长梁志高对记者表示，目前该行业商会有150多家会员参与了合作社，并成功融资，缓解了企业发展难题。梁志高说："今年以来，社会上流传着这样一句话'防火防盗防钢贸'，许多银行一看企业里面有'钢'字就退避三舍。就在商会会员为融资发愁的时侯，在苏州市工商联牵头下，与民生银行结缘，解决了难题。"

    魏文海是胜达钢文件柜公司的总经理，因自己刚到苏州创业不久，企业营业执照只有两年，按常规营业执照不满三年无法取得贷款。但在他最需要资金支持的时候，在通过合作社，他在10月份获得了民生银行90万元的贷款。

    苏州东风益方汽车零部件有限公司董事长田仿伟是苏州湖南商会的会长，回顾自己10多年的创业经历，田仿伟感慨颇多。他说，自己在2000年创业初期为了得到200万元的贷款，不仅将10亩地和2000平方米的厂房抵押给银行，而且历时七八个月才获得贷款。"小微企业贷款大多用于资金转和扩大规模，但往往不能在第一时间获得贷款，影响了企业的正常发展。此次苏州湖南商会的57名会员与民生银行合作，是商会搭的好舞台。"

    定准（太仓）制造事业群总经理谭华云被授信200万元。他说："面对经济全球化，小微企业已被国际化，但小微企业自身积累太慢，难以形成规模优势，需要通过融资扩大。加上小微企业成长空间大，暴发力强，在商会平台上又恪守'信用'，相信在不远的将来都会有一个好的发展。"