今年6月，中国中小企业协会会长李子彬，基于对部分地区中小企业的调研情况，向国务院相关领导进行了汇报，内容主要涉及当前中小企业的社会地位和融资困难，以及破解融资难题的创新路径等。在汇报中，李子彬还特别提到了加快筹建我国中小企业银行的事情。近日，本报记者采访李子彬，请他就当前中小企业发展以及中小企业银行的相关情况作个介绍。
贷款状况未实质改变
中国工业报：当前全社会都有一个共识，就是中小企业特别是小微企业融资十分困难。但也有些专家学者认为，中小企业量大面广，银行信贷资金不可能覆盖到所有的小企业，国外也不是所有的小企业都能得到信贷支持，是这样的么？
李子彬：中小企业特别是小微企业融资难、融资贵的问题由来已久。现在有人说国外也有此类问题，小微企业得不到贷款，所说的理由听起来好像很对，但其实差别很大。实际的情况是什么？国外的中小企业，其中70%的企业可以直接融资，只有30%是从银行贷款。而中国的小微中小企业直接融资比例只有5%，借贷的比例占到了95%。
现在我国中小企业融资十分困难。根据2012年银监会的报告，大型企业能够从银行贷款的比例为100%，中型企业是90%，小型企业是20%，而微型企业则是零。另外，根据2012年全国工商联的报告，年销售收入2000万元以下的企业，90%没有信贷，而300万元以下的微型企业95%没有信贷。
可以说，这些数据与我们了解的情况十分相近。今年6月份，银监会发布了一份数据，指出小微企业信贷12.25万亿元，占全部信贷的比例为28.6%，其中新增1.03万元占企业新增贷款的42.6%。半年内，小微企业获得信贷比例从零上升到28%，超过四分之一，这与了解的实际情况并不相符。
大银行缺少服务内生动力
中国工业报：现在从国家层面到社会层面都十分重视中小企业的发展，为什么信贷规模就不能增长这么快？
李子彬：我之所以说不能增长这么快是有理由的。当前，中国的金融资产80%在银行，其中70%又在大中型银行，大中型银行给小微企业贷款缺少天然的内生动力。因为给小微企业贷款，成本高、风险大、利润低，同样一笔1亿元的资金，贷给大中型企业只需要一家即可，而提供给小微企业则可能是100家或者是1000家，时间和人工成本大大提高，呆坏账率风险也大大增加。
现在，大中型银行给中小企业贷款是因为国家有政策要求，但从这些银行本身来讲不是纯粹自发的。这些年来，中国的中小企业融资环境已经有了很大改善，中央和相关政府部门先后出台了很多有利于中小企业发展的政策性文件，对于缓解中小企业融资难，促进中小企业发展发挥了积极作用。
但当前，由于制度性和机制性等原因，大中型银行对小微企业的信贷支持，还是有很多不足，大中型银行应该对小微信贷规模实行单列，盘活存量，用好增量，适当增加小微信贷比例。
近些年来，房地产始终备受大中型银行青睐，我认为这种情况亟待改善。在我国，房地产业创造了5%的GDP，却占用了20%的信贷资源，而小微企业创造了全社会50%的GDP，却只占有10%左右的信贷资源，这种信贷结构极为不合理，这种结构预示着金融银行的信贷资产对我国产业升级支持是不到位的，为实体经济服务的力度也是不够的。为此，中国的金融银行业应当对自身的信贷资金配置重新进行评估和利用，盘活存量用好增量，加大对中国的小微企业支持力度。
真正的小银行才门当户对
中国工业报：不久前您在向国务院汇报时也提到了，要加快创新体制机制服务中小企业发展。对此有哪些好的建议？
李子彬：从实际作用来看，中国现阶段应该大力发展民间资本，多设立一些乡镇银行和小型银行，进一步说，10年内发展10000家也略显不足。真正意义的小银行与小微企业才是门当户对，是破解中小企业融资难题的根本出路。大银行应做的是，依据基本利率给小银行批发贷款，然后由小银行贷款给小微企业。国外银行就不是直接给小微企业直接贷款。中国现阶段是没有小银行，所以才不得不做起本应该是小银行才做的事情，还要背着包袱担着风险。
中国有两三千个县，乡镇则有三万之多，如果按照一县一小银行，五个乡镇社区一小银行来算，发展10000家只是最基本要求。
我们曾在南方考察，那边有多种小银行的雏形。某地有150多家企业，其中的50家企业自筹资金设立了社区互助银行。这个“小银行”实行存一贷三制度，即出资10000元可贷出30000元，虽然利息比银行高点，但却可以随时借贷。
我们了解到，因为这种“小银行”模式帮助了很多企业，也变相增加了这些企业的税收，对此当地政府也是给予充分的肯定，由此每年还给予100万~200万元的奖励。这样的“小银行”发展得很快，几年时间就从最初的500万元发展到了1000多万元，而所用员工就一两个人，生产效率、效益非常高。
小银行与大银行有很多不同之处，如组织机构、防范风险技术、金融产品、审贷流程等。小银行本身就是一个合适的信贷员，它会对借贷企业的情况如数家珍，对账目和经营状况了如指掌，具有支持小微企业的先天优势。
当前化解中小企业融资难的途径，一是要根据金融业态，深化金融体制改革，调整存量，用好增量资金，单设中小企业信贷规模，还要设立中小企业贷款监管办法，同时采取放宽对小微企业不良资产容忍率等措施。二是从长远来讲，要大力发展民间银行和小型金融机构，加快建立信用担保机制和存款保险制度，设立民营银行规则，等等。三是加强规范和培育，不断完善民间资本市场，扩大民间直接融资渠道，通过企业债、集合票据、产权交易市场等，进一步降低小微企业融资门槛。
建立真正的民间银行
中国工业报：现在有很多地方甚至企业都有筹建民间银行的计划，中国中小企业协会提出建立中小企业银行是出于怎样的考虑，其特征和作用都有哪些，大概什么时间能够成立？
李子彬：当前中国宏观经济发展下行压力较大，产业发展面临产能过剩、质量效益不高、创新能力不强等多重因素制约。
改革开放30多年来，我国实现了快速发展，但发展模式是粗放型的。中国现在经济速度有所下滑，这是结构调整的必然结果，中国目前最重要的不是发展速度问题，而是要解决质量、效益问题。中国还有很多水利建设欠账，西部地区的公路、铁路密度与长三角相比还不到四分之一，所有只要想提升速度，中国有很多经验和实际的投资渠道。
盲目追求速度不是现阶段中国想要的结果。中国要的是高端产业、高新技术，现代服务业，是具有创新能力的产业基础和人才储备。低水平的重复建设和低质量的产能过剩，带给中国的只能是中小企业的低价厮杀和恶性竞争。所以，现在的小微企业比以往任何时候都需要资金，需要从本质上进行转变。
基于当前我国中小企业融资现状，我们提出准备筹建中国的中小企业银行。设立中小企业银行，其特性的第一条，就是要求只给小微企业贷款。其中，每笔信贷资金不会超过300万元。特性二，中小企业银行将会介于商业银行和政策性银行之间。目前国内还没有这种银行类型。它将不同于现有的商业银行，是因为其金融产品、服务对象、审批流程、防范风险技术等，都与现有商业银行不同。不同于政策性银行之处则在于，不做批发贷款。
据我们了解，现在的银行都不缺钱，银行只是缺少服务小微企业的意识和内生动力。另外，根据小额贷款公司协会提供的数据，目前即使是最具代表性的服务于小微企业的小贷公司，实际上也只有5%真正在为小微企业提供贷款，其他更多的则是提供过桥资金，用于还贷银行利息等，并未真正发挥为小微企业提供信贷的作用。
中小企业银行成立的目的就是要为小微企业提供实实在在的服务。它不以盈利为目的，但会通过存贷利差适当谋求发展。按照初步设想，银行资本金将会有500亿~1000亿元。其中，财政资金会占20%，政策性银行占20%，民间资本将会占到60%以上。中小企业银行将是总分结构，总部设在北京，而分支机构则直接设在各市县等最基层地区。
最近，中小企业银行的可研报告正进行专家论证，目前已经修改两次。下一步，我们将会就中国中小企业银行的有关情况，向银监会、中国人民银行和国家发改委进行汇报，最后报国务院，如果能够顺利批下来的话最快也要等到明年。
现在，所有的一切准备还都要等《存款保险制度》和《民间银行管理办法》的出台，这两个文件预计年内有望出台，届时如上海、北京、深圳等区域性民营银行会或较为容易获得批复。
